- 出车祸当下手忙脚乱，很容易漏掉关键步骤——报警报晚了、去了非 Panel Workshop 多付几百块、
或不知道自己明明没错却因为申报方式不对害 NCD 归零
- 车祸现场该做什么、24 小时内的报案/通知保险公司时限、Panel Workshop 怎么选都整理在下面
- NCD 计算表，以及「Knock-for-Knock」（OD-KFK）这个能保住 NCD 的关键机制也讲清楚
- 保单类型（Comprehensive vs Third Party）见「保险」笔记
资料日期
- NCD费率表、Knock-for-Knock机制：整理于2026-07，NCD费率表由PIAM（Persatuan
Insurans Am Malaysia）统一制定，全国保险公司一致适用
- Panel Workshop自负额、理赔处理时长：整理于2026-07，各保险公司实际数字可能略有
差异，以自己保单条款为准
适用情况
适用于马来西亚私人汽车（Comprehensive保单为主）发生车祸后的应对流程。
重点内容
车祸现场：第一时间该做什么
- 必须停车——车祸后驾车离开现场属于刑事罪行
- 先检查有没有人受伤，需要的话马上叫救护车
- 跟对方交换资料：姓名、联络电话、车牌号码、保险资料
- 拍照存证：事故现场、车损情况、路况、相关交通标志
- 如果有目击者，留下联络方式和他们看到的经过
- ⚠️ 现场先不要随便承认「是我的错」——责任归属很复杂，应该交由保险公司
判断，不要在现场自己下结论
24小时内必须做的两件事
- 报警（Police Report）：马来西亚法律要求车祸后24小时内报案，没有
报案可能导致保险理赔被拒。据实陈述事故经过，记得拿一份报案纸副本，这是
保险理赔的关键文件
- 通知保险公司：越快通知越好，理想上也是在24小时内联络保险公司或
经纪，并按保险公司指示把车送去指定的Panel Workshop或验车中心
Panel Workshop vs 自己选的Workshop
📌 送Panel Workshop通常比自己选的Workshop便宜（自负额少约RM200）也更省事， 除非有特别理由（例如信任的熟人维修厂），一般建议优先选Panel Workshop。
NCD（No Claim Discount，无索赔折扣）费率表
- NCD费率由 PIAM（Persatuan Insurans Am Malaysia） 统一制定，全国保险公司
适用同一套标准，换保险公司不会影响NCD
- 计算基础是基本保费（Basic Premium），折扣是在加其他附加保障、税、印花税
之前先套用
- 私人车最高NCD为55%，电单车最高为25%
出险后NCD会怎样？关键在「谁的错」
- 自己有责任的Own Damage索赔：NCD会在下次续保时归零，要从头重新累积
- 不是自己的错：可以透过 Own Damage Knock-for-Knock（OD-KFK） 机制
申请，条件是：
- 有警方报告确认对方全责
- 向自己的保险公司（不是对方的）申请理赔，维修更快、走认可的Panel
Workshop
- 保险公司之后自己跟对方保险公司之间协调赔偿——NCD维持100%不受影响
- 走第三方索赔（跟对方保险公司索赔）：流程较慢，通常要先自己垫付维修厂
和公证行费用，再申请报销，核准流程也更长
- 📌 Knock-for-Knock是马来西亚所有保险公司之间签署的协议，各家保险公司都要
为自己投保人的车损负责，这也是OD-KFK能快速处理的制度基础
所需文件 / 资格条件
费用 / 数字速查
常见误区
- ❌ 车祸后马上在现场承认「是我的错」：责任归属应该交给保险公司/警方判断，
现场随口承认可能影响后续理赔
- ❌ 以为报警随便什么时候去都可以：马来西亚法律要求24小时内报案，拖太久
可能导致保险理赔被拒
- ❌ 以为出事故只要不是自己撞的，去申请理赔一定会动到NCD：如果走OD-KFK
流程（对方全责+有警方报告），NCD可以完全不受影响
- ❌ 以为送去哪个维修厂都一样：Panel Workshop自负额通常比非Panel Workshop
便宜约RM200，而且是免现金结算，不用自己先垫钱
常见问题
- 问：车祸不是我的错，但还是要动用自己的保险吗？
答：可以选择OD-KFK（Own Damage Knock-for-Knock），条件是有警方报告证明对方
全责——用这个方式申请，虽然是从自己的保单理赔，但NCD不会受影响，维修也
通常更快。
- 问：理赔要多久才能拿回车？
答：查到的资料显示走Panel Workshop、报案及时、文件齐全的情况下，一般
2-4周（5-14个工作天）能完成，实际时间视案件复杂程度和维修厂排期而定。
Sources
Blog / Website：