很多人以为有医疗卡就够了，其实医疗卡和危疾险（Critical Illness Insurance）是两种互相独立、保障范围不同的保险产品，同时拥有才算比较完整的保障。这篇整理两者的差别，以及危疾险保额该抓多少。

重点内容

核心差别

医疗卡（Medical Card）危疾险（Critical Illness）
赔付对象直接付给医院直接付给你本人
用途只能用来支付住院/医疗账单一笔现金，用途不限——可以用来付治疗费、补贴收入损失、还债、生活开销
理赔时机住院/接受治疗时确诊符合条款定义的重大疾病时（不一定要住院）

举例：确诊癌症，医疗卡负责医院账单，危疾险另外给你一笔现金，两者同时理赔、互不冲突，这也是为什么建议两种都买才算保障完整。

危疾险保额该抓多少

  • 一般建议保额是年收入的3–5倍
  • 举例：年收入RM60,000（月薪约RM5,000），危疾险保额建议抓
    RM180,000–300,000
  • 收入较高、经济负担较重的人，可以考虑RM500,000以上的保额

常见误区

  • ❌ 以为有医疗卡就不用买危疾险：医疗卡只付医院账单，确诊重病后的收入损失、额外照护费用、非住院治疗费用，医疗卡不会理赔，这部分需要危疾险补上
  • ❌ 以为危疾险保额随便买一个固定数字就够：保额应该跟自己的年收入挂钩（建议3–5倍年收入），收入越高、负担越重，需要的保额通常也越高
  • ❌ 以为两种保险买了会重复理赔浪费钱：医疗卡和危疾险是针对不同用途的赔付，同时确诊重病可以两边都申请理赔，不是「买多了浪费」

Sources

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