• 人寿保险（Life Insurance）赔的是「身故/永久残疾（TPD）」，保额该抓多少常见的经验法则是年收入的 10–15 倍，比很多人以为的数字大很多
  • 整理定期寿险（Term Life）跟终身寿险（Whole Life）的差别、保额怎么估算，以及公司提供的团体人寿保险为什么通常不够
  • 危疾险（Critical Illness）保额怎么算是另一回事，见「危疾险与医疗卡的差别」笔记——人寿保险赔的是身故/TPD，危疾险赔的是确诊重病，两者保障范围不同，建议分开规划

重点内容

定期寿险（Term Life）vs 终身寿险（Whole Life）

定期寿险（Term Life）终身寿险（Whole Life）
保障期限固定期限（例如 20/30 年，或保到某个年龄）只要持续缴费，保障终身有效
保费较便宜较贵
有没有现金价值通常没有，纯保障型通常有累积现金价值/储蓄成分
适合谁年轻家庭、想用较低预算买到高保额基础保障的人想要终身保障+带一点储蓄/资产传承功能的人

📌 概念上可以理解成：定期寿险是「租」保障（付租金换一段期间的高保障），终身寿险是「买」保障（保费较贵，但保障不会到期）。

保额该抓多少：常见的 10–15 倍年收入法则

  1. 常见的经验法则是：人寿保险保额抓年收入的 10–15 倍
  2. 举例：月薪 RM5,000（年收入 RM60,000），建议保额落在 RM600,000–RM900,000 之间
  3. 有负债（房贷/车贷）、家庭负担较重（多名年幼子女）的人，建议往区间上限（15 倍）甚至更高靠；单身、没有负债、没有需要扶养的家属，可以考虑区间下限或更低

更精细的估算方式：DIME 公式

想要比单纯「年收入 × 倍数」更贴近自己实际需求的估算，可以用 DIME 公式加总以下四项：

  • D（Debt）：现有未还清的负债总额（房贷、车贷、信用卡欠款等）
  • I（Income）：预留家人未来一段时间（常见抓 10 年）的生活费，用年收入 × 10 估算
  • M（Mortgage）：房贷剩余未还本金（如果 D 项已经算进房贷，这里不用重复计算）
  • E（Education）：子女未来的教育费用预估

为什么公司提供的团体人寿保险通常不够

  1. 雇主提供的团体人寿保险（Group Life Insurance），保额常见只有 1–2 年年收入左右，远低于上面建议的 10–15 倍
  2. 团体保险通常跟着工作走——离职/被裁员，这份保障也会跟着消失，不像自己买的保单持续有效
  3. 结论：团体保险可以当作「额外补充」，但不该是唯一的保障来源，仍建议额外规划个人的人寿保险

危疾险附加在人寿保单上（Rider）

  1. 除了单独买一份危疾险，也可以用附加保障（Rider）的方式，把危疾险保障加挂在定期寿险的主保单上
  2. 危疾险（无论是独立买还是当 Rider）常见的保障范围是马来西亚人寿保险协会（LIAM）订出的标准 36 种重大疾病，部分保险公司（例如查到的资料提到大东方 Great Eastern）提供多达 40 种疾病保障的产品
  3. ⚠️ 具体保障哪些疾病、等待期长短（常见标准 36 种疾病等待期约 30 天，特殊重疾类别可能到 90 天）依各保单条款不同，实际以保单条款/PDS（Product Disclosure Sheet）为准

常见误区

  • ❌ 以为公司团体保险的保额已经够用：团体保险常见只有 1–2 倍年收入，远低于建议的 10–15 倍，且离职就失去保障，不该是唯一保障来源
  • ❌ 把人寿保险和危疾险的保额算法搞混：人寿保险建议 10–15 倍年收入，危疾险建议 3–5 倍年收入（见「危疾险与医疗卡的差别」笔记），两者用途和建议保额都不一样，不要用同一个倍数套两种保险
  • ❌ 以为终身寿险的现金价值可以当主要的投资工具：终身寿险的储蓄成分设计初衷是保障+一点资产累积，回报率通常不如专门的投资工具，不要把它当成主力投资规划

常见问题

  • 问：单身、没有负债、没有需要扶养的家人，还需要买人寿保险吗？
    答：查到的资料没有绝对答案，常见的建议是保额需求会随负债/家庭负担降低而降低，单身无负担的人可以考虑较低保额（甚至只保留基本的丧葬/身后事费用），但完全不买也有风险（例如未来负债增加、家庭状况改变时才发现来不及规划），实际要看个人财务状况和风险承受度。
  • 问：定期寿险到期后，保障就完全消失了吗？
    答：是的，定期寿险保障期满（例如 30 年期满，或保到某个年龄）后就不再有效，如果到期后仍想要保障，通常需要重新投保（保费会因年龄增长而提高，或可能因健康状况变化影响承保条件）。

Sources

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